如何在 45 岁之前退休

对于今天的许多工作成年人来说，退休是如此遥远，感觉永远不会到来。在债务滚雪球和社会保障金减少的时代，许多工人都在质疑自己是否能够退休。但尽管存在这些担忧，越来越多的人试图在职业生涯早期积累财富，以便比预期更早地退出劳动力市场。

无论您是在 Reddit、Quora、Facebook 还是 Twitter 上，几乎在互联网的每个角落都可以找到财务独立、提前退休 (FIRE) 运动的追随者。奉献者相信，通过仔细的规划、储蓄和投资，在 50 多岁、40 多岁甚至 30 多岁时退休是完全有可能的。但到底需要什么才能到达那里呢？

我们采访了三位早期退休人员，听听他们是如何成功的——请继续阅读，了解他们的最佳秘诀！

量入为出

关于提前退休的最大误解之一是，只有收入最高的专业人士才能实现这一目标。但通常情况下，您的储蓄能力甚至比您的收入更重要。

The Frugal Engineers的创始人 Kim表示，她和丈夫每月都会存下一份工资，因此他们可以在 35 岁之前退休。

“我们在关系建立之初就决定靠两份收入中较小的一项生活，并保存较大的收入（加上自由职业的任何额外收入）。事实上，这看起来就像我们开着旧的、付了钱的汽车，用旧衣服装饰我们的房子，在家做饭，选择低预算的婚礼，并参加公路旅行露营假期，”金说。“如果你的收入很低，那就想办法享受这种生活方式。”

斯坦·基默 (Stan Kimer) 补充道：“不要将自己与收入与你相同的人进行比较，并认为自己需要跟上他们的步伐，或者做任何事情来给他们留下深刻印象。”他在 55 岁前一个月从公司退休，现在已经满 55 岁了。Kimer经营着一家名为 Total Engagement Consulting 的多元化和职业发展咨询公司。“也许环顾四周，看看有人的收入比你低 20%，[并]看看他们的生活如何。你能过那样的生活方式吗？尝试一下并开始保存。”

退休后继续过上朴素的生活方式也将帮助您进一步节省金钱。

“你不需要一份高薪工作才能提前退休。是的，如果你能存更多的钱，你就能更快地达到目标，但计算是基于你退休后的支出，”Stephanie Xenos 说道，她是一位前工程师，32 岁退休，现在经营着一家名为Money Muse的财务建议网站。“你需要 25 倍的年开支。如果你打算利用地理套利，你可能不需要那么多钱来退休。”

明智投资

如果你想提前退休，仅仅存钱是不够的——你必须把钱花在工作上。将您的收入进行投资可确保您获得舒适生活所需的被动收入，而不会随着时间的推移耗尽您的储蓄。如果方法正确，投资就不会带来不便或负担。一个简单的解决方案是每月在退休账户中留出固定金额。

“今天，我们优先考虑退休投资而不是花钱，因此我们对待401K、IRA 和 HSA 缴款就像一张必须先支付的账单。这种自动投资流程让我们变得很容易，因为我们不必在每个发薪日都考虑它，”Kim 说。

“如果您想提前退休，请立即开始将至少 20% 的收入投资到退休账户（或经纪账户），并且不要停止。忽略市场趋势。做一个长期投资者。尽可能节省，”Xenos 建议。

您还可以向外部帮助寻求投资建议。许多人咨询财务顾问和教练，寻求帮助实现他们的退休目标。随着时间的推移，您甚至可能从他们那里获得足够的知识来管理自己的财务。

“一步一步地，我了解了更多关于投资的知识，首先是聘请财务顾问，然后挑选自己的共同基金，然后聘请经纪人挑选股票，最后自己挑选股票，”Xenos 说。“这对我来说非常有利可图，过去 10 年平均回报率为 19%。”

另外一个选择？“利用您所在地区的免费或雇主付费的社交机会。如果您有兴趣增加收入，小型企业发展中心（位于大多数主要城市）可为企业家提供免费培训，这可以帮助您完成日常工作，或者如果您想探索自营职业，”Kim 说。“此外，永远不要低估图书馆提供的知识和娱乐财富。我们家使用借书卡的次数多于信用卡，我当然将这种习惯归功于我们积累财富的能力。”

逐渐过渡

您可能渴望尽快退休，但从长远来看，随着时间的推移逐渐退休可能会更可持续。

“考虑兼职工作来补充你的退休收入，但要确保这是你非常喜欢的事情。工作是因为你想工作，”基默建议道。“能够对我的大部分时间拥有更多的控制权真是太好了。即使从事兼职工作（我每周工作 25 小时），也比以前每周工作 50 小时要轻松得多。”

对于 Xenos 来说，逐步过渡也是关键。

“我在提前退休时调整得很好，因为我没有突然退休。我以前曾经辞掉过工作（30 岁时搬到欧洲），在辞去全职工作后立即从事兼职咨询工作，然后最终彻底退出，”她说。

这个过渡期不仅可以在经济上帮助您，还可以帮助您适应离开劳动力市场。毕竟，突然离开工作世界可能会对系统造成相当大的冲击。

“Reddit 论坛上有很多人在提前退休后使用‘抑郁’和‘毫无意义’等词语。看着虚空并独自负责打发时间和创造意义可能会很可怕，”Xenos 补充道。

好消息？退休完全是你自己的事。

“我们不会每天都去海滩打高尔夫球。我们正在抚养一个学龄儿童并在我们的社区做志愿者。我们仍然计划偶尔接受合同工作，如果它灵活且令人兴奋，并且财务自由使我们能够接受我们以前拒绝的低薪工作，”金说。

当然，决定是否提前退休是一个非常个人的决定——最终，您可能会认为这不适合您。但即使是这样，您也可以从财务独立、提前退休运动中汲取宝贵的经验教训。

“即使你热爱自己的工作，为退休储蓄也可以给你带来灵活性。也许你的工作情况发生了变化，你的新老板虐待了你，或者你的家人生病了，需要你搬到附近，”金指出。“有了储蓄，你就能够降低自己的职业生涯，为对你来说最重要的人和活动腾出空间。”